티스토리 뷰

카테고리 없음

퇴직금 방치 말고 IRP로 불려라

daebak238 2025. 9. 5. 19:13

퇴직금 방치 말고 IRP로 불려라

이제 퇴직금을 받으면 고민할 필요가 없습니다.

👉 “IRP로 이체하고, 세금 아끼며, 장기투자로 불려라.”
이것이 퇴직금을 현명하게 쓰는 단 하나의 길입니다.

1. 퇴직금, 그냥 두면 왜 손해일까?

퇴직금 방치 말고 IRP로 불려라

많은 직장인들이 회사를 떠날 때 퇴직금을 수령합니다. 문제는 이 돈을 어떻게 관리하느냐입니다.

대부분은 목돈이 생겼다는 생각에 소비하거나 단기 예금에 넣어두곤 합니다.

하지만 이렇게 하면 세금 폭탄과 기회비용 손실이 기다립니다.

퇴직금을 현금으로 바로 수령하면 3~40%에 달하는 퇴직소득세가 공제되고, 남은 돈은 그저 은행에 잠들어 버립니다.

반대로 IRP(개인형 퇴직연금)에 이체하면 세금은 유예되고, 다양한 투자 상품에 분산 투자해 자산을 불릴 기회까지 얻게 됩니다.

즉, 퇴직금을 받는 순간이 노후 재테크의 첫 분기점인 셈입니다. 현명한 선택을 한 사람과 그렇지 않은 사람은 은퇴 20년 뒤 수억 원 차이가 날 수 있습니다.

2. IRP란 무엇인가?

IRP(Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금)는 근로자가 퇴직금을 안전하게 보관하고 불려갈 수 있도록 만든 제도입니다. 회사에서 퇴직금을 바로 주는 대신, 근로자가 원하는 금융회사 IRP 계좌로 이체하도록 하는 것이죠.

IRP는 단순한 ‘퇴직금 통장’이 아닙니다.

연금저축과 함께 세액공제 혜택 제공 (연 700만 원까지 불입 가능, 최대 115.5만 원 세액공제)
운용 상품 다양: 예·적금, 채권, 펀드, ETF까지 선택 가능
세금 유예: 퇴직금에 매겨지는 세금을 당장 내지 않고, 연금으로 받을 때 분리과세(3.3~5.5%) 적용

즉, 세금을 아끼고 투자 수익까지 얻는, 노후를 위한 맞춤형 금융 도구입니다.

3. IRP 활용의 핵심 포인트

퇴직금 방치 말고 IRP로 불려라

퇴직금을 IRP에 넣었다고 해서 무조건 성공은 아닙니다. 제대로 활용하는 방법을 알아야 합니다.

(1) 세액공제 200% 활용

IRP는 단순히 퇴직금을 넣어두는 계좌가 아닙니다. 매년 개인적으로 추가 납입을 하면 세액공제 혜택을 볼 수 있습니다.
예를 들어, 연 소득 5,500만 원 이하 직장인은 700만 원까지 불입 가능하며, 세액공제로 약 115만 원을 돌려받을 수 있습니다. 퇴직금+개인 납입으로 자산을 불리고, 동시에 절세 효과를 누리는 일석이조의 전략입니다.

(2) 운용 상품 선택 전략

IRP의 가장 큰 장점은 다양한 투자 선택권입니다.

안정형: 예·적금, 채권 → 원금 보장, 낮은 수익
균형형: 채권형 펀드, 배당주 펀드 → 안정성과 성장의 조화
성장형: 글로벌 ETF, 인덱스 펀드 → 장기 성장 추구

IRP 자금은 은퇴까지 장기간 묶이는 만큼, 성장형 비중을 일정 부분 가져가는 것이 유리합니다. 단, 나이가 많을수록 안정형 비중을 늘려 리스크를 줄이는 것이 좋습니다.

(3) 중도 인출은 최소화

IRP는 중도 인출 시 불이익이 큽니다. 무주택자의 주택 구입 등 일부 사유가 아니면 세금 혜택이 사라지고 기타소득세를 내야 합니다. 따라서 IRP는 절대 깨지 않는다는 원칙을 세우는 것이 중요합니다.

4. 사례 비교: IRP 활용 vs 미활용

퇴직금을 5,000만 원 받은 두 사람이 있다고 가정해봅시다.

A씨 (현금 수령 후 은행 예금)
- 퇴직소득세 1,200만 원 공제 → 실수령 3,800만 원
- 은행 예금 연 2% 이자, 20년 후 약 5,600만 원
B씨 (IRP 이체 후 ETF 투자, 연평균 6% 수익 가정)
- 퇴직소득세 유예, 5,000만 원 전액 투자
- 20년 후 약 16,000만 원
- 연금 수령 시 분리과세(3.3~5.5%) 적용

👉 결과: 두 사람은 은퇴 시점에 약 1억 원 차이가 납니다.
퇴직금을 어떻게 관리하느냐가 인생 2막을 바꾼다는 사실을 보여주는 사례입니다.